On parle beaucoup de l’écart salarial pendant la vie active. On parle beaucoup moins de ce qu’il devient une fois converti en pension de retraite. C’est pourtant à ce moment que l’écart initial, loin de se stabiliser, s’amplifie. Voici donc pourquoi ce sujet mérite d’être anticipé bien avant la fin de carrière.
Un même point de départ, des trajectoires qui divergent
Le constat de départ est presque rassurant. Hommes et femmes entrent en effet sur le marché du travail avec une connaissance tout aussi limitée des réalités salariales de leur futur métier. C’est ensuite que les trajectoires se séparent. Selon les analyses croisées de Sibylle Le Maire (directrice exécutive chez Bayard, fondatrice du Club Landoy) et Françoise Neige (directrice de la gestion de fortune chez Natixis Wealth Management), relayées par Courrier Cadres, les femmes peinent davantage à faire progresser leurs revenus et à les faire fructifier au fil de leur carrière. Cela accentue leur fragilité financière à la retraite, alors même qu’elles vivent statistiquement plus longtemps que les hommes.
Ce n’est donc pas un écart figé au premier salaire. C’est un écart qui se creuse plutôt année après année, à chaque promotion manquée, chaque négociation non menée, chaque interruption de carrière.
Ce que cet écart devient à la retraite
Les chiffres de la DREES (édition 2025) donnent la mesure exacte du phénomène. En 2023, les femmes retraitées percevaient en moyenne une pension de droit direct de 1306€ bruts par mois. Les hommes, eux, touchaient 2089€. Soit 783€ d’écart mensuel, et un écart relatif de 37%. Ce chiffre est certes en recul par rapport aux 50% mesurés en 2004, preuve que la tendance s’améliore. Le rythme reste toutefois largement insuffisant vingt ans plus tard.
La pension de réversion, dont 92% des bénéficiaires sont des femmes, joue quant à elle un rôle correcteur réel en ramenant l’écart autour de 25%. Elle reste cependant un filet de sécurité conditionné au veuvage, pas une réponse structurelle à l’inégalité de carrière qui la précède.
Pourquoi cet écart se construit si tôt
Ce déséquilibre trouve son origine dans des mécanismes bien identifiés : temps partiel plus fréquent chez les femmes, interruptions de carrière liées à la parentalité, accès plus limité aux postes à responsabilité et aux négociations salariales répétées. Chacun de ces facteurs, pris isolément, semble modeste. Mais cumulés sur trente ans de carrière, ils produisent un écart de pension que l’épargne personnelle, aussi bien gérée soit-elle, ne suffit jamais à combler entièrement.
Il y a là un point essentiel à intégrer : l’écart de pension est d’abord un écart salarial et de carrière. Les réformes successives du système de retraite corrigent certes des mécanismes de calcul. Elles ne touchent en revanche pas à l’écart qui se creuse dès le premier bulletin de salaire.
Comment agir, dès maintenant
Face à un écart qui se construit tôt et se cristallise tard, plusieurs leviers permettent de reprendre la main sur sa trajectoire.
Négocier régulièrement, pas seulement à l’embauche. Chaque négociation salariale non menée pèse en effet deux fois : sur le revenu immédiat, et sur les droits à la retraite qui en découlent mécaniquement.
Suivre sa progression salariale dans la durée. Comparez votre évolution de rémunération à celle de collègues au profil comparable. Cela permet d’objectiver un éventuel décrochage avant qu’il ne s’installe durablement.
Anticiper les interruptions de carrière. Un congé parental, un temps partiel choisi ou subi : ces moments méritent d’être anticipés avec des simulations concrètes de leur impact sur la pension future, plutôt que subis sans visibilité.
Envisager une épargne retraite complémentaire tôt. Elle ne comblera jamais seule un écart structurel construit sur trente ans. Démarrée dès 35-40 ans, elle en atténue toutefois significativement l’impact à long terme.
Se renseigner sur ses droits précis. Un bilan retraite personnalisé, réalisable dès le milieu de carrière, permet ainsi de visualiser concrètement sa trajectoire plutôt que de découvrir l’écart au moment de la liquidation.
